Aflossen of inleggen in de spaarhypotheek

De man en ik hebben nog een ouderwetse spaarhypotheek. Hij loopt al een poosje, maar we zijn nog niet op de helft. De rente staat vast tot het einde en hij is aflossingsvrij.

Op zich best netjes allemaal dus.

Toch zit die hypotheek een beetje in de weg. Bij het einde van de looptijd is de man namelijk 67. Een leeftijd waarop ik hem al lang een pensioen en een rustiger leven toe wens. Maar wat kunnen we er dan mee?

Ik zocht het een en ander uit. De mogelijkheden die ik tegenkwam om iets aan je hypotheekkosten te veranderen zijn:

  • hypotheek oversluiten naar een lagere rente om zo lagere maandkosten te krijgen (al maakt dat de hypotheek niet korter).
  • Aflossen
  • Bijstorten in het spaardeel van de hypotheek, met als doel het verkorten van de looptijd.

Oversluiten naar een lagere rente

Als je je hypotheek over wilt sluiten naar een lagere rente, dan moet je een boete betalen. Omdat we bij aanvang van de hypotheek gelijk een bedrag inlegden om de premie te verlagen en we al een aantal jaar bezig zijn is het volgens de berekeningen die ik op internet maakte zinloos om de hypotheek om te zetten naar iets met een lagere rente. De oversluitboete verdienen we volgens internet niet terug.

Aflossen

Er is een enorme hype (geweest) met het aflossen van de hypotheek. En hoewel ik dit heel goed begrijp en me dit zelfs aantrekkelijk lijkt, is het (als je zuiver naar de cijfers kijkt) niet handig. Het kost veel en de kosten gaan maar langzaam omlaag. Daarbij wordt de hypotheek daarmee niet korter (of je moet ‘m helemaal aflossen, maar dat zie ik ons niet doen).

Inleggen in het spaardeel van de spaarhypotheek

Om het maandelijkse bedrag omlaag te krijgen hebben we bij het aangaan van de lening gelijk een bedrag ingelegd in het spaardeel van de hypotheek. Ook achteraf gezien is dit een goede stap geweest: dat bedrag rendeert namelijk onmiddellijk (bij ons tegen 4,95 % rente). Het is alleen jammer dat we hier daarna niets meer mee hebben gedaan. Inleggen in het spaardeel om het maandelijkse bedrag omlaag te krijgen kon volgens de bank niet meer (dan kwam de bandbreedte in gevaar).

Dat je ook geld in het spaardeel kunt stoppen om de looptijd te verkorten ontdekte ik pas jaren later. Toen zocht ik het half – half uit en liet het er vervolgens bij.

Op dit moment ben ik de boel aan het doorrekenen. Aangezien ik liever zelf (eerst) met cijfers stoei voordat ik een dure adviseur inschakel ben ik op zoek gegaan naar rekenmodules op internet.

Ik vond meerdere rekenmodules bij commercele bedrijven (hypotheekverstrekkers), alleen waren die te simpel en kon ik er niet mee uitrekenen wat ik ermee wilde uitrekenen.

Na enig zoeken vond ik twee rekenmodules waarbij ik wel volop kon stoeien met cijfertjes en het inkorten van de looptijd. Beide rekenmodules zijn niet gemaakt door bedrijven, maar door mensen die interesse hebben in de materie, of die zelf aan het stoeien zijn met de hypotheek. Wat mij betreft is dat een plus. Men wil je immers niets verkopen :-). Check de uitkomsten wel met je gezonde verstand en / of een adviseur.

De eerste rekenmodule (niet alleen voor spaarhypotheken trouwens): hypohype heeft een rekenmodule van 2015. Bij het invullen van de gegevens klopte de uitkomsten van de grootte van het spaardeel en wat we per maand aan rente betalen vrij nauwkeurig, dus deze durf ik zeker te gebruiken.

De tweede rekenmodule vond ik bij het blog ‘Geld is tijd’. Het voordeel van deze rekenmodule vind ik dat je over heel de looptijd kunt rekenen met in te leggen bedragen. Op dit blog staan sowieso nog veel meer rekentools, en een uitleg hypotheek voor Dummies.

Met de laatste module moet ik nog eens goed gaan stoeien. En ook in de rest van de materie wil ik me nog verder verdiepen voor we een bedrag in het spaardeel gaan stoppen. Er komt vast nog een vervolg met de resultaten.

Tot zover een van de goede voornemens van het nieuwe jaar 😉

Hoe zit jij met je hypotheek?

...
Share
26 Comments

Add a Comment

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.